¿Desde qué edad es conveniente ahorrar para la jubilación? 

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Además del factor tiempo, es importante elegir los intereses y la capitalización adecuada si se opta por un plan de pensiones privado 

Olivia Feldman (HelpMyCash)

España ocupa el puesto 37 de los 43 países con el sistema de jubilación más estable del mundo. ED/EFE/Archivo
España ocupa el puesto 37 de los 43 países con el sistema de jubilación más estable del mundo. ED/EFE/Archivo

06 de diciembre de 2015 (16:52 CET)

Más de la mitad de los españoles están preocupados por su jubilación. Según el Informe Naranja: tendencias clave de los españoles ante la jubilación, que recientemente ha publicado ING Direct, tres de cada cuatro encuestados "no cree que pueda mantener su nivel de vida actual contando únicamente con el Sistema Público de Pensiones".  

Los planes de pensiones comercializados por los bancos se han convertido en una alternativa muy popular para complementar la jubilación. Según señala el estudio citado, el 28 % de los españoles tiene un plan de pensiones contratado y 1 de cada 3 (entre aquellos que no lo tienen) piensa suscribirlo en el futuro. Pero ¿cuál es el mejor momento para empezar a ahorrar de cara a la jubilación?

La importancia de ahorrar con tiempo

Lógicamente, cuanto antes empecemos, más seremos capaces de ahorrar. El factor tiempo es muy importante, pero no únicamente por la posibilidad de acumular un capital mayor al final, sino porque nos permite ir más desahogados y no invertir un esfuerzo excesivo. Por ejemplo, si queremos ahorrar 10.000 euros, supondrá un esfuerzo mayor ahorrarlos en 5 años que en 10, ya que en el primer caso tendríamos que destinar cada mes unos 166 euros para ese fin mientras que en el segundo bastará con ahorrar mensualmente alrededor de 83 euros, señalan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com.

De ahí que si se quiere acumular un capital sustancioso para complementar la jubilación sea importante empezar a una edad temprana, en lugar de dejarlo para los últimos años.

Otro aspecto que juega un papel importante es la capitalización compuesta que permite ir sumando los intereses generados al capital inicial, de manera que la base sobre la que se aplica la rentabilidad va creciendo no solo por las aportaciones que realiza el cliente, sino también por los intereses devengados. Los planes de pensiones permiten, precisamente, que los intereses que se devengan de las aportaciones generen más intereses, por lo que al final las ganancias son mayores.

¿Cuánto tiempo necesitamos para ahorrar 100.000 euros?

Supongamos que queremos ahorrar 100.000 euros para complementar nuestra pensión. Si optamos por ahorrar 250 euros cada mes y suponiendo que nuestro plan de pensiones tenga una rentabilidad media constante del 2%, tardaríamos 25 años en conseguir los 100.000 euros, por lo que empezar a ahorrar a los 40 años sería suficiente. Del total acumulado, 76.583 euros se corresponderían a nuestras aportaciones mientras que 23.520 serían intereses.

Si, en cambio, preferimos ahorrar una cantidad menor cada mes, el plazo se alargaría, pero los intereses serían más elevados, por lo que al final para lograr los 100.000 euros se habría aportado menos dinero. Por ejemplo, con una aportación mensual de 200 euros se tardaría 30 años en conseguir el objetivo y al final las aportaciones sumarían un total de algo más de 72.000 euros mientras que los intereses ascenderían a unos 27.000 euros. Y si la aportación fuese solo de 150 euros al mes, el plazo llegaría a los 37 años, pero el capital aportado se reduciría a poco más de 67.000 euros, frente a casi 33.000 euros que se obtendrían en concepto de intereses.

Es decir, que gracias al factor tiempo y a la capitalización compuesta, cuanto antes se empieza a ahorrar, mayores son los intereses generados sin necesidad de ahorrar una cantidad de dinero demasiado elevada cada mes.

Aprovechar las bonificaciones de final de año

Si ya tenemos un plan de pensiones, una buena opción para sacarle más partido es traspasarlo a otra entidad y aprovechar las suculentas bonificaciones que ofrecen los bancos durante los últimos meses del año para ampliar su base de clientes. Eso sí, antes de realizar un traspaso y aceptar una bonificación hay que leerse la letra pequeña, ya que en la mayoría de los casos se incluye una permanencia que puede superar incluso los 5 años. No obstante, hay excepciones y si se busca bien entre la oferta de planes se pueden encontrar promociones que no incluyen un este compromiso.

Es el caso de ING Direct, que actualmente devuelve el 1,5 % del importe traspasado con un máximo de 600 euros y no exige permanencia, solo mantener la posición como mínimo hasta que paguen la bonificación, la última semana de febrero de 2016. Para beneficiarse de la promoción solo hay que ordenar un traspaso a un Plan de Pensiones Naranja antes del 31 de diciembre. 

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