La letra pequeña de la rebaja fiscal de Rajoy: ganancias mínimas para el pequeño ahorrador

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BENEFICIO REAL

Olivia Feldman (HelpMyCash)

El ministro Cristobal Montoro habla con el presidente, Mariano Rajoy, en el Congreso en una imagen de archivo / EFE
El ministro Cristobal Montoro habla con el presidente, Mariano Rajoy, en el Congreso en una imagen de archivo / EFE

en Barcelona, 19 de julio de 2015 (19:45 CET)

El Gobierno ha adelantado un semestre la rebaja sobre los impuestos que gravan el ahorro, prevista para 2016. La reforma, vigente desde el pasado 12 de julio, ha disminuido en medio punto porcentual la carga impositiva sobre los rendimientosdel capital mobiliario obtenidos por la cesión de capitales propios a terceros, entre los que se encuentran los intereses devengados de cuentas y depósitos bancarios.

Así, las rentas del ahorro obtenidas a partir del pasado 12 de julio y hasta el 2016, fecha a partir de la cual los tipos impositivos volverán a bajar, tributarán de la siguiente manera: a las ganancias que no superen los 6.000 euros se les aplicará un tipo del 19,5 % (en lugar del 20 %); a los rendimientos de entre 6.000 y 50.000 euros, el tipo aplicable será del 21,5 % (medio punto menos que antes); y a las rentas que superen los 50.000 euros, se les impondrá un tipo del 23,5 % (también, medio punto menos).

La retención de Hacienda aplicada en el momento de las liquidaciones será del 19,5 %, informan desde HelpMyCash.com.

Apenas unos euros

Además, hay que tener en cuenta que los tipos impositivos se aplican por tramos y no sobre el conjunto de la renta. Es decir, que los primeros 6.000 euros tributan al 19,5 %, los siguientes 44.000 euros, al 21,5 % (y así sucesivamente).

Aunque aparentemente toda rebaja fiscal es una alegría para el pequeño ahorrador, lo cierto es que, de media, esta reforma apenas supondrá unos euros extra de ganancias. Como es lógico dado el actual sistema impositivo, aquellos que tengan un capital más abultado obtendrán un beneficio mayor, gracias a los intereses obtenidos.

Ganancia máxima de 30 euros

Si tenemos en cuenta que la mayoría de los ahorradores se sitúan en el primer tramo (rentas hasta 6.000 euros) la diferencia entre lo que se podía ganar antes y lo que se ganará ahora con las cuentas y los depósitos será de como máximo 30 euros --y eso para alguien que obtenga intereses por valor de 6.000 euros, algo que actualmente parece complicado.

Teniendo en cuenta que el tipo medio ponderado de los depósitos de mayo, última fecha de la que el Banco de España ha publicado datos, fue del 0,44 %, para conseguir 6.000 euros de intereses se tendrían que invertir durante un año algo más de 1.350.000 euros.

La realidad de los pequeños ahorradores

Ahora pongamos un ejemplo más realista para saber cuánto lo notará el pequeño ahorrador. Un depositante medio que hubiese contratado un plazo fijo a un año por valor de 20.000 euros, con un interés del 1% nominal y liquidación a vencimiento, ganaría con los nuevos tipos impositivos 1 euro más que antes.

En este ejemplo, los intereses antes de impuestos serían de 200 euros y la retención de Hacienda, de 39 euros si se aplicase el 19,5 %, mientras que si se aplicase el 20 %, la retención sería de 40 euros.

A mayor rentabilidad, menos impuestos

Para beneficiarse realmente de la rebaja fiscal es fundamental contar con una rentabilidad elevada. Aunque hoy en día parezca una tarea complicada, teniendo en cuenta los tipos de interés medios de las cuentas y de los depósitos, entre los mejores depósitos bancarios todavía se pueden encontrar rentabilidades atractivas:como el 2 % TAE del Depósito Bienvenida de Openbank a 3 meses o el 1,90 % TAE del Depósito Naranja de ING Direct también a 3 meses.

Si se busca fuera de España, las rentabilidades pueden superar el 3 %; como las que ofrece Nemea Bank (un banco maltés adherido al FGD de Malta) con sus depósitos.

Otra opción para conseguir una alta rentabilidad son las cuentas nómina como la línea de Bankinter al 5 % TAE el primer año; o la Cuenta 123 de Banco Santander con un interés de hasta el 3 % por tiempo indefinido (que, además, regala acciones y bonifica los recibos). 

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