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¿Fija o variable? Las mejores hipotecas del mercado y sus comisiones

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El Santander tiene las hipotecas variables, referenciadas al euríbor, más competitivas del mercado, mientras que el Sabadell es el rey de la hipoteca fija

Barcelona, 01 de marzo de 2019 (10:30 CET)

Elegir una hipoteca es una de las decisiones más importantes a nivel de economía familiar. Para hacerlo, conviene saber si es mejor una hipoteca fija o variable y qué banco da la mejor hipoteca. Con los cambios en los gastos de los créditos para la compra de una vivienda, y los que vendrán del euríbor, a estas alturas de 2019 los mejores préstamos hipotecarios del mercado los ofrecen Openbank, banco multicanal del Santander, el Sabadell, Liebrbank y neobancos

Las ofertas de estas entidades destacan tanto a tipo variable, referenciados a euríbor, como fijo. A continuación ofrecemos las mejores ofertas en estas dos modalidades, obviando opciones de hipoteca mixta, ya que suelen ser las más perjudiciales para los clientes. De hecho, son con diferencia las menos contratadas.

Mejores hipotecas a tipo variable

La primera decisión que hay que tomar es si hipoteca fija o variable. Con el euríbor en negativo, la variable es una buena opción si el diferencial no es muy alto. Estos créditos se reverencian al euríbor pero siempre se le añade un interés adicional, que suele situarse sobre el 1%, aunque hay hipotecas más baratas. Veamos:

Openbank: la más barata

El banco multicanal del Santander ofrece la mejor hipoteca del mercado en España, según el comprador Rankia. Su Hipoteca Open cobra un interés fijo del 1,89% durante el primer año —algo cada vez más habitual en las variables— y a partir de entonces, un interés de euríbor + 0,79%. Openbank ofrece esta hipoteca hasta a 30 años.

Esta oferta tiene más atractivos además del interés. El resto de condiciones de la hipoteca también son muy competitivas. No tiene comisiones, Openbank asume todos los gastos hipotecarios, y como vinculación solo pide la nómina de los titulares de la hipoteca, por lo que no es necesario contratar seguros de hogar o vida ni otros productos financieros.

Banco Santander: personalizable

Las condiciones de la hipoteca del Santander pueden ser casi tan ventajosas como las de su banco multicanal. Es la Hipoteca Santander Variable, que es personalizable, es decir que su interés terminará dependiendo de varios factores, como la cantidad contratada, el plazo, la vinculación y el perfil del cliente.

A diferencia de Openbank, este crédito sí tiene una comisión de apertura del 0,5% y lleva vinculados cinco productos, como nóminas, recibos y tarjetas de crédito. También incluye comisión de amortización, del 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% a partir del sexto. Esta diferencia se explica si se mira cuándo es el mejor momento para amortizar una hipoteca: en los primeros años, porque es cuando se pagan mayores intereses. Por ello, la comisión es mayor.

Liberbank: variable desde el primer día

Liberbank también destaca por tener una de las mejores hipotecas del mercado. La Hipoteca Mihabitans cobra un interés de euríbor +0,85%. El tipo es algo más alto que el de Openbank, pero se aplica este interés desde el primer día, por lo que durante el primer año pagaríamos menos. Para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, la cuota los primeros seis meses —se revisa semestralmente— sería de 585 euros al mes.

Openbank, banco multicanal del Santander, comercializa algunas de las mejores hipotecas tanto fijas como variables

Este crédito se ofrece hasta a 40 años, por lo que es ideal para jóvenes, hasta el 100% del precio del piso, no tiene comisiones y la única vinculación es una cuenta corriente. Solo se ofrece para primera vivienda.

Liberbank cuenta también con la Hipoteca Ahora, con un interés del 0,89% a partir del segundo año y un fijo del 1,75% el primer año. No tiene comisiones pero sí vinculaciones, está limitado al 80% del valor de tasación de la vivienda y a 30 años.

Myinvestor: ni comisiones ni vinculación

Este banco comercializa la Hipoteca Myinvestor Sin Mochila, con un interés de 1,79% el primer año y de euríbor + 0,89% a partir del segundo. No tiene comisiones ni vinculación, más allá de la cuenta corriente. Eso sí, las condiciones para pedir el crédito son más restrictivas que las ya comentadas. Se ofrece a un máximo de 25 años, el préstamo no superará el 70% del valor de la vivienda y se exige unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes a los beneficiarios.

Mediolanum: solo para VIPs

El banco Mediolanum ofrece la Hipoteca Privilegium VIP sin comisiones, con un tipo de interés TIN del 1,4% el primer año y luego euríbor +0,89%. El TAE de la hipoteca es del 1,64%. Pese a sus buenas condiciones —no tiene comisiones—, es muy restrictiva puesto que solo es para clientes VIP de la entidad, con patrimonios de 350.000 euros en el banco.

Kutxabank: interés bajo, vinculación alta

La entidad vasca ofrece la Hipoteca Variable Kutxabank, con un interés del 1,4% el primer año y de euríbor + 0,9% a partir del segundo. Los intereses son buenos pero tiene algunas desventajas: una comisión de apertura del 0,25% y una vinculación importantes: una o varias nóminas que sumen al menos 3.000 euros mensuales, un uso intenso de las tarjetas de crédito, seguros de vida y de hogar y un plan de pensiones con una aportación mínima anual de 2.000 euros.

Pibank: ideal familias

Este banco 100% online comercializa la Hipoteca Pibank Variable, con un interés del 1,95% el primer año y de euríbor más 0,95% a partir del segundo. Como es habitual en este tipo de nuevas entidades, no tiene comisiones ni exige vinculación, y tampoco es muy restrictiva respecto a las exigencias, por lo que es una buena opción para familias con ingresos no demasiado altos. Este crédito hipotecario gestionado Internet puede llegar al 90% del precio de compra del piso.

BBVA: sin gastos hipotecarios

El banco ha situado su Hipoteca Variable BBVA entre las más competitivas del mercado, todavía por debajo del 1% de diferencial: en concreto, euríbor +0,99%, con un primer año al 1,99% fijo. BBVA asume todos los gastos hipotecarios y no tiene comisión de apertura, aunque sí de amortización. Eso sí, exige vinculación, como la domiciliación de la nómina, seguro de hogar y de amortización del préstamo.

Piso en venta en Madrid. EFE

Piso en venta en Madrid. EFE

Mejores hipotecas a tipo fijo

Si en lugar de estar durante 20 o 30 años mirando si sube o baja el euríbor para saber lo qué pagaremos, queremos estar tranquilos y tener claro cuál será la cuota hasta el último día, tenemos la opción de la hipoteca fija. También es más recomendable a largo plazo, considerando que el euríbor terminará subiendo, y para clientes con perfil más conservador. Estas son las mejores hipotecas a tipo fijo en 2019:

Banc Sabadell: buena pero corta

El banco catalán tiene la mejor fija del mercado, la Hipoteca Fija Premium Banco Sabadell, con un interés fijo del 1,7%. Eso sí, está limitada a 10 años; para créditos más largos, las condiciones se mantendrían a excepción del interés, que subiría. Además, incluye una comisión de apertura del 1,5%, aunque no de cancelación.

Los bancos compiten no solo en intereses bajos, sino también en quitar gastos y comisiones y en reducir al máximo la vinculación

Esta hipoteca fija del Sabadell tiene poca vinculación —una o varias nóminas domiciliadas que sumen al menos 3.000 euros y dos recibos— y también pocas condiciones. El capital mínimo es de 30.000 euros y el plazo máximo de 30 años, aunque no tiene máximo de edad. La financiación máxima es del 80% del precio de la vivienda, porcentaje que cae al 70% en el caso de segunda residencia.

Targobank: hipoteca para jóvenes

Este banco, propiedad del francés Crédit Mutuel, ofrece un interés fijo del 1,95%, con comisión de apertura el 1%. La ventaja respecto al del Sabadell es que estos intereses son para préstamos de hasta 20 años. La vinculación también es mayor, con nómina, tres recibos, seguro de vida y de hogar. El mínimo de nómina es 1.000 euros, por lo que es una buena opción para clientes jóvenes o con rentas no muy altas.

Coinc: limpia de gastos

Esta entidad, propiedad de Bankinter, pensada para un público joven tiene la Hipoteca Fija Coinc, con un interés del 1,99% a 20 años. Su gran ventaja es que no tiene comisiones ni vinculaciones. Está limitada a 30 años —aunque por encima de 20 años, el tipo de interés no es tan competitivo—, el 80% del precio de compra o tasación —el menor de ambos—y dos titulares.

Liberbank: fija a 25 años

La Hipoteca Ahora de Liberbank tiene un tipo de interés ya por encima de los dos puntos, en concreto del 2,15%. La ventaja que tiene respecto a las anteriores es que el interés es para créditos de hasta 25 años. No tiene comisión de apertura pero sí vinculación: domiciliación de nóminas por 2.000 euros, un plan de pensiones, tarjeta de crédito, seguro de vida y de hogar. Solo es para primera vivienda, y hasta el 80% del valor de tasación.

Bankia: sin comisiones hasta los 80 años

Bankia acaba de lanzar la Hipoteca Fija sin comisiones Premium, al 2,2% hasta 20 años. Su ventaja es, como su nombre indica, que no tiene comisiones, y que, además, no requiere apenas vinculación, solo nóminas de al menos 3.000 euros. El límite de edad es de 80 años, por lo que es apta para perfiles de mayor edad.

Bankoa: fijo a largo plazo

Esta entidad de Crédito Agricole comercializa una hipoteca fija a un tipo de interés del 2,25% a 25 años. Por tanto, el plazo es algo más largo, per cuenta con una comisión de apertura del 0,3% y una vinculación de tres productos: domiciliación de nómina, seguro de vida y de hogar. Esta oferta es para primera vivienda o para subrogación de hipoteca.

Openbank: hipoteca asequible

La Hipoteca Open a tipo fijo del banco multicanal del Santander tiene un interés del 2,3% a 25 años. Como en su oferta a tipo variable, asume todos los gastos de la hipoteca, no tiene comisiones y limita la vinculación a la domiciliación de una nómina de 900 euros o dos de 1.800. El préstamo no excederá del 80% de valor de compraventa o el de tasación, el que sea inferior.

Bankinter: también para segundas residencias

Bankinter ha mejorado recientemente los intereses de la Hipoteca Fija Bankinter. El tipo es del 2,3% a 25 años, con comisión de apertura del 1%. También incluye comisiones de amortización parcial y subrogación. La entidad ofrece este préstamo para hasta el 80% del valor de compraventa, o del 60% para segundas residencias.

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