Más que el monto del TIN (Tipo de Interés Nominal), cabe analizar con más detalle la TAE (Tasa Anual Equivalente) para conocer el monto final de los créditos.

Las tasas a los créditos, más bajas que nunca

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Las tasas a los créditos al consumo ha descendido a niveles históricos, pero no se espera que haya una caída drástica para los próximos meses

Economía Digital, con información de Help my Cash

Más que el monto del TIN (Tipo de Interés Nominal), cabe analizar con más detalle la TAE (Tasa Anual Equivalente) para conocer el monto final de los créditos.

Barcelona, 07 de enero de 2018 (11:51 CET)

Con el lanzamiento (aunque algo adelantado) de la temporada de rebajas, los clientes y compradores se beneficiarán con el descenso de las tasas a los créditos al consumo, que en los últimos meses han bajado a niveles inéditos.

Según el nuevo informe del Banco de España la TAE (Tasa Anual Efectiva) media de los créditos al consumo se ubicó en el 8,12 % en noviembre de 2017, una bajada de 0,27 puntos porcentuales con respecto a la media de octubre, cuando se situó en el 8,84 %.

Es la primera vez que esta media desciende desde que bajó en junio al 8,39 %. En enero del año pasado la TAE media de los préstamos personales se situaba en el 8,78 % y siguió subiendo durante los siguientes meses hasta situarse en el 9,02 % en marzo, la más elevada del año pasado.

¿Bajará el coste de la financiación en 2018?

La mejora de la situación económica en España, la creación de empleo y las medidas de incentivos del Banco Central Europeo (BCE) han hecho que durante 2017 aumentase la concesión de financiación. De hecho, de acuerdo con un informe del BCE, España es el país europeo donde más ha aumentado el crecimiento de los préstamos personales con un total de 171.510 millones de euros concedidos.

No parece que se espere una gran rebaja en los intereses de los préstamos personales

Este aumento ha hecho que se relajen los criterios de concesión de los créditos y que aumenten las ofertas de financiación.

Esta pequeña guerra de créditos ha logrado que se mejoren las condiciones de contratación de estos productos. No obstante, no parece que se espere una gran rebaja en los intereses de los préstamos. Esto se debe a que el supervisor español exige a las entidades bancarias y a las entidades financieras de crédito que los intereses mínimos cubran el riesgo de la operación, además de los costes mínimos para garantizar unos rendimientos netos mínimos de la entidad.

Esta exigencia tiene por objetivo que los bancos sigan cumpliendo las exigencias de los inversores. Por estas razones, si bien sí se pueden encontrar mejoras en las ofertas como menos comisiones, mayor flexibilidad para escoger las cuotas de devolución en cada momento de la vida del crédito o la posibilidad de contratar vinculaciones de manera opcional, no parece que la TAE de los créditos al consumo vaya a vivir una bajada drástica en los siguientes meses.

Si el TIN baja, ¿por qué no lo hace la TAE?

Según un estudio de mercado del comparador HelpMyCash.com, actualmente es posible encontrar préstamos con unos intereses (TIN) que pueden llegar a ser hasta del 4 %. Sin embargo, aunque los intereses sean tan bajos la TAE de gran parte de estos productos sigue siendo similar a la media actual (8,12 %).

Si se buscan, es posible encontrar préstamos con intereses en torno al 4%

Esto se debe a que la TAE incluye tanto los intereses del préstamo (el TIN) más otros costes adicionales como las comisiones de formalización o productos vinculados que se deben contratar.

De esta manera se pueden encontrar muchas ofertas de financiación con intereses muy bajos que incluyen comisiones de formalización y la contratación de vinculaciones como seguros de pago, el uso mínimo de una tarjeta de crédito o la domiciliación de los ingresos en la entidad.

Si se piensa contratar un préstamo aprovechando la bajada de la TAE media de estos productos, hay que comparar bien las distintas ofertas del momento y prestar atención tanto al TIN como a la TAE y calcular cuál de todas las promociones será la más conveniente, teniendo en cuenta el coste del seguro -si lo tuviera-, la cantidad que se solicite y el plazo a pagar. 

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