Juan Garibi, diretor da Fiare Banca Ética: “Galiza tem sido muito militante no nosso projeto”

Em 2003 nasceu Fiare Banca Ética, iniciativa impulsionada por diversos coletivos do Euskadi cujo objetivo era construir uma alternativa financeira cooperativa e centrada no impacto social; dois anos depois iniciou sua colaboração com a italiana Banca Popolare Etica. Após vários exercícios de crescimento apoiado na participação cidadã e no financiamento de projetos sociais, a entidade começou a operar diretamente na Espanha.

A entidade conta atualmente com cerca de 5.000 sócios na Espanha e financia por ano cerca de 300 projetos por um montante de aproximadamente 100 milhões. Na Galiza o número de clientes cresceu até 300, elevando o investimento na comunidade até 10 milhões em três anos. A companhia escolheu a cidade de Vigo para sua assembleia anual, que se realiza neste fim de semana.

O diretor da Fiare Banca Ética na Espanha, Juan Garibi, revisa em conversa com Economia Digital Galiza as chaves do financiamento com impacto social e os desafios de competir em um sistema financeiro cada vez mais globalizado. 

A companhia começou a operar como entidade bancária com agência própria na Espanha no outono de 2014. Nestes 12 anos operando no mercado nacional, qual diria que foi o principal desafio do banco ético?

O banco ético nasce fundamentalmente para financiar projetos com impacto positivo. Isso fez com que se concentrasse sempre em associações, fundações, cooperativas, centros especiais de emprego ou empresas de inserção. O problema fundamental da sociedade atualmente é a habitação, algo que normalmente não era enfrentado por projetos de economia social; o banco ético geralmente não entra no financiamento de hipotecas particulares.

O que fizemos foi entrar no tema da habitação por duas linhas. Uma delas é o financiamento a entidades sem fins lucrativos para aluguel social para que adquiram as habitações e depois possam arrendá-las. A outra é o financiamento de cooperativas de habitação em cessão de uso, um regime no qual, não se submetendo à divisão horizontal, o edifício inteiro é uma propriedade registral que pertencerá sempre à cooperativa. Quem sair pode recuperar seu capital, mas não pode vender o imóvel porque ele não existe como tal, por não ser uma propriedade independente, e não se pode especular no mercado.

Dessa maneira tivemos que refazer um pouco nossa ideia e, além de trabalhar a inserção e a ecologia, introduzimos a habitação que não estava na lista, mas é o que nosso país demanda neste momento.

Como sobrevive uma entidade como a sua competindo em um sistema financeiro tão globalizado?

Temos todas as desvantagens, ou seja, não podemos contar, pelo tamanho, com a tecnologia dos outros e o negócio bancário baseia-se muito em tecnologia; não temos a mesma publicidade, número de agências, produtos… Isso nos permite entrar quando para as entidades padrão é complicado, porque a necessidade não é padrão.

É importante entender o funcionamento econômico de uma entidade sem fins lucrativos. Em um banco tradicional, quando você se submete à análise de contas que não dão lucro, soam os alarmes. Quando surge uma necessidade nas cooperativas de financiamento de projetos novos, ainda não estudados, você tem que desenhar soluções sob medida. E nesse terreno não temos nenhuma inferioridade, porque consiste precisamente em dedicar tempo.

Do ponto de vista econômico temos três vantagens, todo o resto são desvantagens porque, por não haver economia de escala, teoricamente sua produção é mais cara, custa mais produzir porque você é menor. A primeira vantagem é que nossos clientes, que colocam o dinheiro em poupança, não exigem maximizar sua remuneração, portanto, não entram em campanhas agressivas, algo que nos permite captar dinheiro mais barato. A segunda é que os trabalhadores não recebemos variáveis nem há bônus para diretores, com o que a parte salarial é mais barata que em um banco convencional. Em terceiro lugar, por sermos sem fins lucrativos, mesmo que ganhemos dinheiro não o distribuímos entre nossos sócios, mas reinvestimos, com o que também não há dividendos.

Na Galiza já se superou a cifra de 300 pessoas sócias e cerca de 10 milhões de euros de poupança gerida. A que se poderia atribuir esse crescimento na comunidade?

Contamos com 5.000 sócios na Espanha. Tendo agências em Madrid, Bilbao e Barcelona, soa estranho que a comunidade tenha esse volume, mas é verdade que desde o início a Galiza foi muito militante com nosso projeto.

Em um projeto desses, que não é um banco confortável, que não terá muitas agências, que não será mais barato, que não terá determinados produtos, você se pergunta: por que me torno cliente? No fundo, o que importa não é que me deem serviço a mim, mas que deem serviço a quem precisa. Por exemplo, que financiem empresas de inserção, centros especiais de emprego, cooperativas. Então, estou disposto, entre aspas, a sofrer um pouco como cliente. É como as pessoas que compram agricultura ecológica ou comércio justo, que não é mais barato que o que vendem em um supermercado, mas dá um valor agregado. Isso desde o início existiu no caso galego de forma mais forte que em outros territórios.

E depois aconteceu outra circunstância. Para nós era difícil emprestar na Galiza porque os pedidos de financiamento que recebíamos eram pequenos; tendo a agência mais próxima em Bilbao era muito complicado atender um pedido de financiamento pequeno à distância. Fizemos algumas coisas e, de repente, nos últimos 3 ou 4 anos chegaram projetos grandes. Financiamos duas cooperativas de habitação, uma em Pontevedra e outra na A Coruña, um projeto de economia circular em formato de empresa de inserção com roupas de segunda mão em Santiago, também muito grande. Nos últimos três anos, do nada, colocamos na Galiza 10 milhões de euros em investimento. 

Isso revitalizou um pouco esses sócios que estavam do ponto de vista militante, ou seja, que se interessam e acham bom que isso exista, que passaram a pensar que isso não só me parece bom, mas é real, ou seja, posso tocar as coisas que estão sendo financiadas. Isso permitiu dar maior credibilidade e entender que não é só uma ferramenta teórica, mas uma prática financeira certa.

Há um ano temos uma pessoa que está na mesma sede que a Federação de Cooperativas do EspazoCoop, a coordenadora de ONGs ou a Rede Galega de luta contra a Exclusão Social. Com isso, gera-se um efeito rede também, um monte de entidades que te veem todos os dias e que começam a conhecer temas que são um pouco desconhecidos. O que mais nos ajuda é que alguém nos conheça de perto, confie em nós, veja que isso vale a pena e conte para outro.

Há previsão de criar uma agência na Galiza? 

Começamos só em Bilbao, depois abrimos Madrid e Barcelona. Mais tarde vimos que havia territórios que talvez não tinham tanto volume, mas que na realidade existiam. Agora temos duas pessoas em Sevilha, uma em Granada, uma em Pamplona e outra em Santiago.

No caso da Galiza está acontecendo em um nível maior do que corresponde ao seu tamanho. O motivo? Pois pelo que disse antes, pelo tecido social. Na medida em que continue havendo resposta, nós continuaremos respondendo a isso. Até onde chegaremos? Até onde a realidade nos levar.

O banco ético continua sendo minoritário porque o mercado não o favorece ou porque a cidadania não o conhece o suficiente? 

Por um lado, no nosso caso pelo menos, por não trabalhar com particulares, com empréstimos hipotecários, Bizum ou coisas do tipo, é pouco operativo, com o que é para setores muito concretos, fundamentalmente economia social.

Dentro da economia social, há de tudo. Há entidades que o veem como uma proposta mais programática. Ou seja, eu adiro a isso, gosto do banco ético, mas não preciso mudar de banco nem abrir uma conta. Simplesmente digo que gosto.

Por outro lado, há pessoas que consideram que pode ser bom, mas não o veem real nem operativo. Ou seja, preciso dinheiro físico e preciso de uma agência perto de casa. Por exemplo, as caixas rurais desempenham uma função espetacular de proximidade e isso nunca vamos suprir e há entidades e pessoas, sobretudo, que precisam de uma caixa rural perto deles.

Em terceiro lugar estão aqueles que realmente acreditam que o banco ético pode encaixar para eles, que pode ser bom o que fazemos, que gostam. Aí talvez é onde temos que intervir mais porque não acabam de acreditar que somos operativos, nos veem mais como proposta ética do que como banco e precisamos que deem esse salto. Nesse coletivo é onde temos que incidir porque operacionalmente podemos funcionar, estariam dispostos a fazer a mudança, mas não acabam de confiar e isso pode ser um desconhecimento. Aí está nosso desafio.

Acredita que as grandes entidades financeiras estão incorporando práticas éticas reais ou se trata realmente mais de uma estratégia de imagem ou marketing?

Acredito que há uma pressão social para que as coisas sejam feitas de forma diferente. Paralelamente, estamos vendo na política uma corrente de dizer as coisas sem diplomacia. Certamente aparecem fundos de investimento que dizem “se quer ganhar dinheiro eu invisto em armas” e aí se ganha muito. E pode haver gente que diga “eu quero com o dinheiro ganhar o máximo”.

No entanto, acredito que a maioria das pessoas está preocupada com a sustentabilidade, a paz ou muitas outras coisas e exige das empresas transparência e comportamentos responsáveis. A partir daí, haverá companhias que o façam mais obrigadas pelas circunstâncias, como por alguma mudança legislativa, ou por convicção.

Intuo que dependerá muito das pessoas que estão em cada organização e das pressões que tenham. Se você tem uma junta de acionistas que pressiona para maximizar o lucro a qualquer custo, não fará nada disso crível. Em contrapartida, se for capaz de convencer que há um lucro razoável acompanhado de certa responsabilidade, pode funcionar.

No nosso caso, a responsabilidade social não é um adicional na atividade bancária. Fazemos banco, mas com limites éticos. A responsabilidade social ou a medição do impacto está em cada decisão que tomamos: na escala salarial, na estrutura operacional, nas agências que temos, nas redes com as quais trabalhamos etc.

O perfil das pessoas que se tornaram sócias nestes anos, evoluiu?

Diria que sim, está se modificando. No momento inicial, encontrávamos muita gente de meia-idade para cima que não precisava do banco para si mesmos, não demandava serviços, mas concordava com a ideia; gente que vinha de outras militâncias como cooperação para o desenvolvimento, inclusão social, inclusão laboral, cooperativismo, sindicalismo ou ecologismo. 

À medida que oferecemos mais coisas, temos mais presença e cobrimos mais necessidades, começa a aparecer mais gente com um componente idealista, talvez um pouco menor, e um componente pragmático um pouco maior. São pessoas a quem, por exemplo, financiamos sua cooperativa de habitação e decidem se tornar sócias; ou pessoas que, após ver que foi financiada a associação que cuida de seu filho com deficiência, decidem poupar conosco. Tudo isso fez com que se incorporasse um perfil um pouco diferente.

Quantos projetos está financiando a Fiare Banca Ética atualmente?

Estamos financiando entre 300 e 350 projetos por ano, por um montante entre 80 e 100 milhões de euros, dependendo do ano. Há 3 ou 4 anos estamos nesse nível.

Quanto aos tipos de projetos, há iniciativas que são demandadas continuamente porque precisam de liquidez. Por exemplo, é o caso de uma cooperativa que gere uma residência de idosos ou um centro de dia para pessoas com doença mental que precisam de uma linha de crédito e é provável que para o próximo ano a volte a precisar. Esses projetos costumam representar entre 30 e 40% do total.

Entre 60 e 70% são operações com clientes novos. Quando uma entidade precisa do dia a dia, pagar salários, recibos, transferências, não pensa em buscar uma entidade financeira ética. Mas se tem que enfrentar outros custos, como mudar de local ou de pavilhão, mudar de residência no caso de associações de idosos ou pessoas com algum tipo de deficiência e é o investimento mais importante dos próximos dez anos, aí decidem consultar várias opções. Esse momento pode ser uma oportunidade para entrarmos.

Atualmente a entidade conta com 50.000 sócios, 45.000 na Itália e 5.000 na Espanha. Quais são as previsões para o futuro? 

Neste momento estamos digerindo o crescimento que tivemos nos últimos anos. Começamos com nove pessoas há onze anos, agora somos 50. Começamos com 11 milhões de euros na Espanha, agora temos mais de 300. Crescemos, mas com um funcionamento muito artesanal e o artesanal é muito bonito, mas tem limites.

Temos que sair de determinados modelos artesanais e gerar mais processos, mais tecnologia, melhorar, portanto, a eficiência do serviço para poder dar um próximo salto. Essa etapa de melhoria de processo e maior tecnificação da atividade também precisa de uma resposta territorial.

No final, por mais que se diga que existe a Internet, a Internet não gera confiança. A confiança se gera no contato, na proximidade; o conhecimento de que o que um território precisa se gera estando no território. Temos que compatibilizar isso, ir progressivamente melhorando a maneira de prestar o serviço, aumentando o número de lugares onde podemos nos relacionar com a realidade. Isso gerará a incorporação de mais produtos e serviços. 

Assim, por exemplo, na Itália temos hipotecas para particulares. Aqui não temos porque somos pequenos demais para entrar nesse tipo de negócio. Mas assumimos que, se isso continuar crescendo, a médio prazo teremos que incorporar produtos financeiros para particulares.