La diferencia se dispara por el auge del tipo fijo.

Las mejores hipotecas variables para aprovechar el euríbor en mínimos

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Bancos como el Santander, Caixabank, BBVA y el Sabadell apuestan por la hipoteca fija ante el bajo euríbor, pero hay otras hipotecas variables interesantes

Barcelona, 28 de agosto de 2019 (11:04 CET)

El euríbor cerrará agosto en un mínimo histórico, superando por mucho el anterior récord negativo. Va camino de cerrar por debajo de -0.35%, lo que abre la puerta a las hipotecas sin intereses. Eso sí, no para hipotecas nuevas —los bancos no son tan inocentes— sino para las que se firmaron durante los años del boom inmobiliario, cuando el euríbor era muy alto, hasta de más del 5%, y los diferenciales muy pequeños.

Aunque ahora los diferenciales, el plus que aplica el banco sobre el euríbor para tener beneficio, son mayores, también hay oportunidades con hipotecas variables que permiten aprovechar el euríbor en mínimos. Es cierto que los grandes bancos, como el Santander, Caixabank, BBVA y el Sabadell, están apostando por la hipoteca a tipo fijo para asegurarse unos ingresos sin sobresaltos, pero otras entidades siguen haciendo ofertas interesantes en hipotecas variables.

Un apunte antes de ver las mejores hipotecas referenciadas al euríbor. La hipoteca variable desde el primer día ya prácticamente no existe. Los bancos han generalizado las hipotecas variables con el primer año fijo. De esta manera, se aseguran doce cuotas con un interés algo más alto a la espera de que el euríbor empiece a remontar. De momento se resiste, por la política del BCE de tipos de interés a cero, pero a largo plazo se espera que suba.

Las mejores hipotecas variables

RN no es exactamente un banco sino un intermediador financiero, pero según los comparadores consultados, ofrece la hipoteca variable con el diferencial sobre el euríbor más bajo. Concretamente, la Hipoteca 100% RN tiene un interés del euríbor + 0,69%. El primer año, el interés es del 1,25% TIN. Eso sí, hay que pagar una comisón de gestión y lleva cuatro productos vinculados: domiciliación de la nómina, una tarjeta de crédito, seguro de vida y de hogar. RN ofrece financiación hasta por el 100% del piso o la casa.

Ibercaja comercializa la Hipoteca Vamos Variable a euríbor +0,8%, con el primer año a 1,99%. A penas tiene comisiones, si bien incluye una condición importante: esta oferta es hasta el 60% del piso. Si necesitas más dinero, el diferencial sube al 0,99%. También incluye vinculación con nómina, seguro de vida y hogar y un producto de ahorro.

El diferencial clave para que los bancos se aseguren los márgenes parece ser el 0,89%. Varias entidades coinciden en ese porcentaje en sus mejores ofertas de hipoteca variable. Una de ellas es Kutxabank, que ofrece un primer año al 1,45%, el mismo porcentaje que Cajasur. La ventaja del banco vasco es que pide menos vinculación. En concreto, nómina, plan de pensiones y seguro del hogar. Cajasur, que forma parte del grupo Kutxabank, pide además seguro de vida y tarjeta de crédito.

Myinvestor, el neobanco de Andbank, vende la Hipoteca Sin Mochila, que no incluye productos vinculados. El interés el primer año es del 1,79% y a partir del segundo, del euríbor +0,89%. Otra entidad con el mismo diferencial es Openbank, el neobanco del Santander. El primer año, el interés es de 1,99%, y solo incluye domiciliación de la nómina como vinculación. No tiene comisiones, por lo que tiene uno de los TAE más bajos del mercado. Liberbank coincide en el diferencial pero tiene un inconveniente importante: el 1,99% TIN inicial se paga durante los dos primeros años en vez del año habitual. Además, lleva cinco productos vinculados.

Hipotecas con más intereses pero otras ventajas

Otras entidades ofrecen hipotecas con mayores diferenciales sobre el euríbor, pero con otras ventajas. Por ejemplo Coinc, el neobanco de Bankinter, que aplica un diferencial del 0,99%. Lo interesante es que ofrece el interés más bajo el primer año: el 0,99%. Solo exige un producto vinculado, la apertura de una cuenta corriente

Bankinter ofrece la Hipoteca Sin más, con el mismo diferencial pero el primer año al 1,99% y cuatro productos vinculados. La ventaja es que incluye la opción de dación en pago en caso de no poder hacer frente al crédito.

Bankoa, de Crédit Agricole, y Pibank, ofrecen un diferencial algo inferior, del 0,95%. La ventaja de la hipoteca de Bankoa es que el primer año solo se paga el 1,3%, mientras que en la de Pibank es el 1,95%. Esta hipoteca, no obstante, no tiene productos vinculados y asume todos los gastos.

La gran banca huye del euríbor

Los grandes bancos también tienen sus ofertas de hipotecas variables, si bien no se sitúan entre las más baratas del mercado. Bankia ha lanzado la su nueva premium sin comisiones, con el primer año al 1,99% y luego euríbor +0,99%. La oferta es válida a un máximo de 25 años y exige la domiciliación de la nómina.

La hipoteca variable BBVA tiene los mismos tipos que la de Bankia, con un plazo máximo de 30 años y más productos vinculados: nómina, seguro de hogar y seguro de amortización del préstamo. No es una mala opción, pero no es la apuesta del banco que preside Carlos Torres Vila, que comercializa una de las mejores hipotecas fijas del mercado.

La Hipoteca Santander Variable ofrece el 2% el primer año y luego euríbor con un diferencial de 1,09%. Este crédito se concede a un máximo de cinco años y se exige vinculación con una nómina, tres recibos domiciliados, seguro de hogar y de vida y tarjeta de crédito. La Hipoteca Premium del Sabadell tiene un primer año al 1,6% y un diferencial del 1,1% a partir del segundo. Lleva vinculados la nómina, dos recibos, seguro de hogar, plan de pensiones y una cuenta corriente.

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