Las hipotecas actuales encarecen un 51% el coste de la vivienda
El cliente puede llegar a pagar casi el doble si el euríbor alcanzara un valor medio del 3%
Tras el parón de principios de 2013, los bancos han vuelto a conceder hipotecas aunque, eso sí, con intereses mucho más elevados que antes. Los diferenciales actuales, alrededor del 3%, obligan a los hipotecados a devolver más del 50% del dinero que pidieron prestado al banco, informa HelpMyCash.com.
Si en 2010 era fácil encontrar hipotecas a Euríbor 0,50% o incluso a euríbor 0,25%, en 2014 el diferencial medio está más cercano al 3%. ¿El motivo? Los bancos necesitan compensar el bajo Euríbor actual, que lleva meses cotizando sobre el 0,5%.
Valor del euríbor
El resultado de esta nueva hornada de hipotecas con altos diferenciales es que los intereses que el cliente pagará en total por la hipoteca pueden llegar a doblar el precio de compra-venta. La siguiente tabla lo demuestra en base a una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años a euríbor 3%:
Euríbor medio | Pagaremos al banco | Incremento |
0,55% | 226.489 € | 51% |
1% | 237.527 € | 58% |
2% | 263.060 € | 75% |
3% | 289.527 € | 93% |
La tabla nos muestra cómo, si el índice se mantuviese estable en su valor actual (0,55%) durante 25 años, una persona que firmar una hipoteca de 150.000 euros a euríbor 1% acabaría pagando 226.489 euros al banco, es decir, un 51% de lo que pidió.
Incrementos de hasta el 93%
Según todos los expertos, parece muy poco probable un escenario en el que el euríbor se mantenga estable durante más de dos décadas por debajo del 1%. Por eso, si calculamos qué pasaría en caso de que el índice alcanzara un 2% y hasta un 3% –a priori, medias mucho más creíbles– vemos que el incremento sobre el precio de compraventa puede aumentar entre un 75% y un 93%.
Es decir, el cliente que firme una hipoteca este año puede llegar a pagar su casa casi dos veces, si el Euríbor alcanzara un valor medio del 3% durante los años que dure el préstamo. Y eso contando únicamente los intereses y dejando fuera de plano los impuestos, las comisiones o los seguros asociados.
Poder de negociación
Ante esta situación, Olivia Feldman, co-fundadora de HelpMyCash, propone tomar varias medidas: “Si una persona está segura de querer comprar una vivienda este año, lo primero que debe hacer es negociar. Con el vendedor, sobre todo si éste tiene prisa por vender, y con el banco, para tratar de rebajar interés y comisiones.
Feldman también sostiene que “puede ayudar tener antigüedad en el trabajo, ser viejos clientes de la entidad, tener otros productos contratados o más familiares en el banco. Hay que poner encima de la mesa todo lo que podemos aportarles y usarlo como moneda de cambio”.
Consultar rankings con las ofertas del mes
También ayuda consultar comparadores de hipotecas y rankings con las mejores ofertas del mes,para conocer qué es posible conseguir en el mercado actual, en el que “existen diferenciales por debajo del 2 %, como la Hipoteca Sin Más de Bankinter a euríbor 1,95 %, la Hipoteca Ferco Gestión a euríbor 1,85%, la Hipoteca Naranja de ING a Euríbor 1,99% o la Nueva Hipoteca Santander, también a euríbor 1,99 %”, explica.
Para la experta, lo ideal “es pedir hipoteca al menos a tres bancos a la vez, lo que nos permite varias cosas: entender cada vez más el producto, ver qué ofrece el mercado, y negociar con los bancos mostrándoles las ofertas que nos está haciendo la competencia”.
Hipotecas con menor interés
Por último, Feldman recomienda prestar mucha atención a la comisión de subrogación (entre el 0,25% y el 0,50% del capital pendiente), y elegir una oferta que no la tenga o tratar de negociar que sea del 0%.
“En unos años los bancos podrían estar ofreciendo hipotecas con menor interés”, aventura Feldman, “y quizá entonces veamos que podemos cambiar de banco y empezar a pagar menos. La experta añade que «hay que dejar el paso libre para una posible subrogación futura. Y el momento de hacerlo es justo antes de firmar, cuando aún tenemos poder de negociación”.