Juan Garibi, director de Fiare Banca Ética: “Galicia foi moi militante no noso proxecto”

En 2003 naceu Fiare Banca Ética, iniciativa impulsada por diversos colectivos de Euskadi cuxo obxectivo era construír unha alternativa financeira cooperativa e centrada no impacto social; dous anos máis tarde iniciou a súa colaboración coa italiana Banca Popolare Etica. Tras varios exercicios de crecemento apoiado na participación cidadá e na financiación de proxectos sociais a entidade comezou a operar directamente en España.

A entidade conta na actualidade con uns 5.000 socios en España e financia ao ano uns 300 proxectos por un importe de uns 100 millóns. En Galicia o número de clientes medrou ata 300 elevando a inversión na comunidade ata os 10 millóns en tres anos. A compañía escolleu a cidade de Vigo para a súa asemblea anual, que se celebra este fin de semana.

O director de Fiare Banca Ética en España, Juan Garibi, repasa en conversa con Economía Digital Galicia as claves da financiación con impacto social e os retos de competir nun sistema financeiro cada vez máis globalizado. 

A compañía comezou a operar como entidade bancaria con sucursal propia en España no outono de 2014. Nestes 12 anos operando no mercado nacional, cal diría que foi o principal reto da banca ética?

A banca ética nace fundamentalmente para financiar proxectos con impacto positivo. Iso fixo que se centre sempre en asociacións, fundacións, cooperativas, centros especiais de emprego ou empresas de inserción. O problema fundamental da sociedade na actualidade é a vivenda, algo que normalmente non se afrontaba desde proxectos de economía social; a banca ética non adoita entrar na financiación de hipotecas particulares.

O que fixemos foi entrar no tema da vivenda desde dúas liñas. Unha delas é a financiación a entidades sen ánimo de lucro para aluguer social para que adquiran as vivendas e logo poidan arrendalas. A outra é a financiación de cooperativas de vivenda en cesión de uso, un réxime no que, non someténdose a división horizontal, o edificio enteiro é unha finca rexistral que pertencerá sempre á cooperativa. Quen se vaia pode recuperar o seu capital, pero non pode vender o inmoble porque non existe como tal, ao non ser unha finca independente, e non se pode especular no mercado.

Deste xeito tivemos que refacer un pouco a nosa idea e, ademais de traballar a inserción, a ecoloxía, introducimos a vivenda que non estaba na lista, pero é o que o noso país demanda neste momento.

Como sobrevive unha entidade como a súa competindo nun sistema financeiro tan globalizado?

Temos todo inconvenientes, é dicir, non podemos contar, por tamaño, coa tecnoloxía doutros e o negocio bancario baséase moito en tecnoloxía; non temos a mesma publicidade, número de oficinas, produtos… Iso permítenos entrar cando ás entidades estándar lles resulta complicado, porque a necesidade non é estándar.

É importante entender o funcionamento económico dunha entidade sen ánimo de lucro. Nunha banca tradicional, cando te sometes á análise de unhas contas que non gañan diñeiro, saltan as alarmas. Cando xorde unha necesidade nas cooperativas de financiación de proxectos novos, aínda non estudados, tes que deseñar solucións a medida. E nese terreo non temos ningunha inferioridade, porque consiste precisamente en dedicar tempo.

Desde o punto de vista económico temos tres vantaxes, todo o demais son inconvenientes porque, ao non haber economía de escala, teoricamente a túa produción é máis cara, custa máis producir porque es máis pequeno. A primeira vantaxe é que os nosos clientes, quen poñen o diñeiro en aforro, non reclaman maximizar a súa remuneración, polo tanto, non entran en campañas agresivas, algo que nos permite captar diñeiro máis barato. A segunda é que os traballadores non cobramos variables nin hai bonos de directivos co cal, a parte salarial é máis barata que nun banco convencional. En terceiro lugar, ao ser sen ánimo de lucro, aínda que gañemos diñeiro non o distribuímos entre os nosos socios senón que se reinveste, co cal, tampouco hai dividendos.

En Galicia superouse xa a cifra de 300 persoas socias e uns 10 millóns de euros de aforro xestionado, a que se podería atribuílo este crecemento na comunidade?

Contamos con 5.000 socios en España. Tendo oficinas en Madrid, Bilbao e Barcelona, soa raro que a comunidade teña ese volume, pero é verdade que desde o principio Galicia foi moi militante co noso proxecto.

Nun proxecto destes, que non é unha banca cómoda, que non vai ter un montón de oficinas, que non vai ser máis barata, que non vai ter determinados produtos pois preguntas ¿por que me fago cliente? No fondo o que importa non é que me dean servizo a min, senón que dean servizo a quen o necesita. Por exemplo, que financien empresas de inserción, centros especiais de emprego, cooperativas. Entón, estou disposto, entre comiñas, a sufrir un pouco como cliente. É como as persoas que compran agricultura ecolóxica ou comercio xusto, que non é máis barato que o que venden nun supermercado, pero lle dá un valor engadido. Isto desde o principio existiu no caso galego de maneira máis forte que noutros territorios.

E logo deuse outra circunstancia. A nós custábanos prestar en Galicia porque as solicitudes de financiación que recibíamos eran pequenas; tendo a oficina máis próxima en Bilbao era moi complicado atender unha solicitude de financiamento pequena a distancia. Fixemos algunhas cousas e, de repente, nos últimos 3 ou 4 anos chegáronnos proxectos grandes. Financiamos dúas cooperativas de vivenda, unha en Pontevedra e outra na Coruña, un proxecto de economía circular en formato de empresa de inserción con roupa de segunda man en Santiago, moi grande tamén. Nos últimos tres anos, da nada, metemos en Galicia 10 millóns de euros en investimento.  

Todo isto revitalizou un pouco a eses socios que estaban desde un punto de vista militante, é dicir, que lles interesa e lles parece ben que isto exista, que pasaron a pensar que isto non só me parece ben senón que é real, é dicir, podo tocar as cousas que se están financiando. Isto permitiu darlle unha credibilidade maior e entender que non só é unha ferramenta teórica, senón certa práctica financeira.

Desde hai un ano temos unha persoa que está na mesma sede que a Federación de Cooperativas de EspazoCoop, a coordinadora de ONG’s ou a Rede Galega de loita contra a Exclusión Social. Co cal, xérase un efecto rede tamén, un montón de entidades que te ven todos os días, e que comezan a coñecer temas que son un pouco descoñecidos. O que máis nos axuda é que alguén nos coñeza de cerca, confíe en nós, vexa que isto merece a pena e se llo diga a outro.

Hai previsión de crear unha sucursal en Galicia? 

Nós empezamos só en Bilbao, logo abrimos Madrid e Barcelona. Máis tarde vimos que había territorios que igual non tiñan tanto volume, pero que en realidade si existía. Agora temos dúas persoas en Sevilla, unha en Granada, unha en Pamplona e outra en Santiago.

No caso de Galicia está a darse a un nivel maior do que corresponde ao seu tamaño. ¿O motivo? Pois polo que dicía antes, polo tecido social. Na medida que siga habendo resposta, nós seguiremos respondendo a iso ¿ata onde chegaremos? Ata onde a realidade nos leve.

A banca ética segue sendo minoritaria porque o mercado non a favorece ou porque a cidadanía non a coñece o suficiente? 

Por unha parte, no noso caso polo menos, ao non traballar con particulares, con préstamos hipotecarios, Bizum ou cousas por ese estilo, é pouco operativo, co cal é para sectores moi concretos, fundamentalmente economía social.

Dentro da economía social, hai de todo. Hai entidades que o ven como unha proposta máis programática. É dicir, adhírome a isto, gústame a banca ética, pero non teño por que cambiar de banco nin abrir unha conta. Simplemente digo que me gusta.

Doutra banda, hai persoas que se sitúan na consideración de que pode estar ben, pero non o ven real nin operativo. É dicir, necesito diñeiro físico e necesito unha oficina debaixo da casa. Por exemplo, as caixas rurais xogan unha función espectacular de proximidade e iso nunca o imos suplir nós e hai entidades e persoas, sobre todo, que necesitan unha caixa rural preto deles.

En terceiro lugar están quen realmente cren que a banca ética pode encaixarlles, que lles pode vir ben o que facemos nós, que lles gusta. Alí igual é onde temos que intervir máis porque non acaban de crer que somos operativos, vénnos máis como proposta ética que como banco e necesitamos que dean ese salto. Nese colectivo é no que temos que incidir porque operativamente lles podemos funcionar, estarían dispostos a facer o cambio pero non acaban de fiarse e iso si pode ser certo descoñecemento. Alí está o noso reto.

¿Cree que as grandes entidades financeiras están a incorporar prácticas éticas reais ou trátase realmente máis ben dunha estratexia de imaxe ou de marketing?

Creo que hai unha presión social para que as cousas se fagan de forma diferente. En paralelo, estamos vendo na política unha corrente de dicir as cousas sen diplomacia. Seguramente aparecen fondos de investimento que din “se queres gañar diñeiro eu invisto en armas” e aí gaña moito. E pode haber xente que diga “eu o que quero co diñeiro é gañar o máximo”.

Con todo, creo que a maioría da xente está preocupada pola sustentabilidade, a paz ou por outras moitas cousas e esixe ás empresas transparencia e comportamentos responsables. A partir de aí, haberá compañías que o fagan máis obrigadas polas circunstancias, como por algún cambio lexislativo, ou por convicción.

Intúo que dependerá moito das persoas que están en cada organización e das presións que teñan. Se ti tes unha xunta de accionistas que che presiona para maximizar o beneficio a toda costa, non vas facer nada diso crible. En cambio, se es capaz de convencer que hai un beneficio razoable acompañado de certa responsabilidade, pois che pode funcionar.

No noso caso, a responsabilidade social non é un engadido na actividade bancaria. Facemos banca, pero con límites éticos. A responsabilidade social ou a medición do impacto témonos en cada decisión que tomamos: na escala salarial, na estrutura operativa, nas oficinas que temos, nas redes coas que traballamos etc.

O perfil das persoas que se fixeron socias nestes anos, evolucionou?

Diría que si que se está a modificar. No momento inicial, atopabámonos con moita xente de idade media-alta que non necesitaba o banco para eles mesmos, non demandaba servizos, pero que estaba de acordo coa idea; xente que viña doutras militancias como da cooperación ao desenvolvemento, da inclusión social, da inclusión laboral, do cooperativismo, do sindicalismo ou do ecoloxismo. 

A medida que cada vez ofrecemos máis cousas, temos máis presenza e cubrimos máis necesidades, comeza a aparecer máis xente cun compoñente idealista, quizais un pouco inferior e un compoñente pragmático un pouco maior. Son persoas ás que, por exemplo, financiamos a súa cooperativa de vivenda e deciden facerse socios; ou persoas que tras ver que se financiou a asociación que se ocupa do seu fillo con discapacidade, deciden aforrar con nós. Todo isto fixo que se incorpore un perfil algo diferente.

Cantos proxectos está financiando Fiare Banca Ética na actualidade?

Estamos financiando entre 300 e 350 proxectos ao ano, por un importe nunha horquilla de entre os 80 e os 100 millóns de euros, depende do ano. Desde hai 3 ou 4 anos estamos nese nivel.

En canto aos tipos de proxectos, hai iniciativas que se demandan continuamente porque necesitan liquidez. Por exemplo, é o caso dunha cooperativa que xestiona unha residencia de maiores ou un centro de día para persoas con enfermidade mental que necesitan unha liña de crédito e é probable que para o próximo ano a volva necesitar. Estes proxectos adoitan representar entre o 30 ou 40% do total.

Entre un 60 ou 70% son operacións con clientes novos. Cando unha entidade o que necesita é o día a día, pagar nóminas, recibos, transferencias, non se plantea buscar por unha entidade financeira ética. Pero se teñen que facer fronte a outros custos, como cambiar de local ou de pavillón, cambiar de residencia no caso de asociacións de maiores ou de persoas con algún tipo de discapacidade e é a inversión máis importante dos próximos dez anos, alí deciden consultar entre varias opcións. Ese momento pode ser unha oportunidade para entrar nós.

Actualmente a entidade conta con 50.000 socios, 45.000 en Italia e 5.000 en España, cales son as previsións de futuro? 

Neste momento estamos a dixerir o crecemento que tivemos nos últimos anos. Empezamos con nove persoas hai once anos, agora somos 50. Empezamos con 11 millóns de euros en España, agora temos máis de 300. Fomos crecendo, pero cun funcionamento moi artesanal e o artesanal é moi bonito, pero ten límites.

Temos que saír de determinados modelos artesanais e xerar máis procesos, máis tecnoloxía, mellorar, por tanto, a eficiencia do servizo para poder dar un seguinte salto. Esa etapa de mellora de proceso e de maior tecnificación da actividade, necesita tamén unha resposta territorial.

Ao final, por moito que digas que está Internet, Internet non xera confianza. A confianza xérase no contacto, na proximidade; o coñecemento de que o que necesita un territorio xérase estando no territorio. Temos que facer compatible iso, ir progresivamente, mellorando a maneira de prestar o servizo, incrementando o número de sitios nos que podemos relacionarnos coa realidade. Iso xerará a incorporación de máis produtos e servizos. 

Así, por exemplo, en Italia temos hipotecas a particulares. Aquí non as temos porque somos demasiado pequenos para meternos nun xardín semellante. Pero asumimos que se isto segue un ritmo de crecemento, a medio prazo, teremos que incorporar produtos financeiros para particulares.