El TJUE avala que los bancos no detallen el cálculo de índices como el Wibor en hipotecas variables
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Los bancos que conceden hipotecas variables no están obligados a facilitar a los consumidores los detalles de la metodología utilizada para calcular índices de referencia regulados utilizados para fijar el tipo de interés. Así lo acaba de dictaminar el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una nueva sentencia.
La justicia europea da la razón a las entidades financieras y dictamina que no se encuentran en la obligación de concretar la forma en la que determinan los índices a los que referencian el interés de las hipotecas variables contempladas dentro de su catálogo de productos.
Un cliente alega falta de información
El caso arranca con la contratación de un crédito hipotecario con el banco PKO BP por parte de un consumidor polaco, que alegaba que la entidad financiera no le había explicado de forma clara la forma en la que se calcula el Wibor, ni tampoco que factores influyen en su valor ni qué papel desempeñan los propios bancos en su fijación.
Por ello, consideraba que no podía valorar correctamente las consecuencias económicas del contrato, en el que todo el riesgo de variación del tipo de interés recae sobre él.
Qué dictamina la justicia europea sobre las hipotecas
El TJUE ha recordado en su sentencia que el Wibor está sometido a un marco regulatorio europeo exhaustivo y figura entre los índices de referencia «cruciales», lo que implica requisitos más estrictos para garantizar su exactitud, integridad y fiabilidad, supervisados por las autoridades competentes.
Consecuentemente, considera que es el administrador del índice quien debe publicar o poner a disposición los elementos esenciales de su metodología, a los que el banco puede remitir al consumidor, siempre que la información adicional que proporcione no ofrezca una imagen distorsionada del índice.
A ojos de la justicia europea, la cláusula que incorpora un índice como el Wibor no genera, por sí sola y en principio, un desequilibrio significativo entre las partes en detrimento del consumidor. Eso sí, siempre que el índice sea conforme con el marco legal de la Unión y sin perjuicio de que el juez nacional compruebe si se ha cumplido la exigencia de transparencia.
También confirma que la directiva sobre cláusulas abusivas se aplica a la cláusula que incorpora el índice Wibor 6M, pero precisa que la exigencia de transparencia no alcanza a la explicación pormenorizada de cómo se construye ese índice.
El mercado hipotecario español
Cada mes se firman más hipotecas en España. Así lo reflejan los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística, que muestran que la cantidad de préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas creció por encima del 12% el pasado mes de noviembre, en comparación con el mismo periodo del año anterior.
De esta manera, la firma de hipotecas sobre vivienda acumula más de un año y medio de crecimientos. También ha subido un 11,7% el importe medio de las hipotecas constituidas sobre vivienda hasta los 170.771 euros, así como el capital prestado, que se ha incrementado un 25,6% hasta rozar los 7.400 millones de euros.
Sin embargo, el tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas se ha mantenido por debajo del 3%, mientras que el plazo medio de este tipo de préstamos se ha situado en 25 años. La mayor parte de las hipotecas se constituyó a tipo fijo, con un 61,5%, frente al 38,5% de préstamos hipotecarios variables.
Destacan los datos relativos al cambio de condiciones en hipotecas, que revelan una caída cercana al 33%. Las novaciones, el proceso que consiste en cambiar las condiciones dentro de la entidad financiera, experimentaron una reducción del 9,2% hasta las 8.410, mientras que las subrogaciones, que consisten en el cambio de entidad, descendieron un 3,4% hasta poco menos del millar.
El plazo medio de las hipotecas que se contratan en España se sitúa en los 25 años. Por su parte, la cantidad de hipotecas en las que se cambió el titular del bien hipotecado se recortaron de forma drástica, un 70%, respecto el mismo mes del año anterior.
